存款利率“倒挂”,储蓄型保险再掀销售热潮

来源:国际金融

银行定存利率出现倒挂,钱存越久,利率越低!锁定利率就是锁定财富,请不要错过3.5%利率的增额终身寿,让财富稳健增值!”

“五年期银行存款利率不如三年期,这种利率倒挂意味着银行利率在未来还有继续下降空间。这种情形下,锁定终身利率3.5%的长期保险产品价值凸显,欢迎私聊!”

近两年,在利率下行的大背景下,能够锁定长期收益的终身增额寿险养老年金险等储蓄型保险持续走红。而近期出现的银行中长期利率“倒挂”现象,让储蓄型保险再掀销售热潮。

储蓄型保险为何热卖

上海疫情期间,保险代理人两三个月出单寥寥,有的甚至颗粒无收。直至6月,上海全面恢复正常生产生活秩序,保险代理人也开始忙碌起来。

“6月以来,我们公司已经连着出了好几个大保单!”近日,上海某大型寿险公司代理人张茜(化名)向《国际金融报》记者透露,疫情期间,公司出单量锐减,但6月一恢复,马上就出现很多百万大单,甚至是千万大单,成交的保单大多是年金险和增额终身寿等储蓄型保险产品

她向记者分析称,对高净值客户来说,在利率下行的大背景下,他们更倾向于更安全、更稳健的投资产品,保险成为首选。以增额终身寿险为例,其投资期限更长、锁息期更久,而且产品还可以动用保单贷款来兼顾流动性,在当下确实是属于不可多得的投资产品。

“但对普通消费者而言,疫情后口袋捂得更严,更难买保险,尤其是保费相对较高的储蓄型保险。”张茜补充说。

资深保险经纪廖述志也向《国际金融报》记者反映,银行存款利率出现“倒挂”,是销售储蓄型保险产品的最佳时期。从实际反馈来看,消费者在这个阶段也更容易下单储蓄型保险。

在他看来,不管是高净值客户还是普通家庭,只要每个月有余钱,有储蓄需求,就可以选择存进储蓄型保险。哪怕以后银行存款利率降为零,甚至是负利率,放进储蓄型保险的这笔钱都可以合同里的现金价值或3.5%的预定利率增值。

储蓄型保险≠银行存款

燕道数科运营中心总经理王玉慧在接受《国际金融报》记者采访时分析指出,近两年,包括养老年金险、增额终身寿险在内的储蓄型产品一直都很受欢迎。一方面,银行理财信托等其他金融产品更强调的是投资收益,储蓄型保险更强调的是对消费者长期储蓄和养老需求的确定性满足。

另一方面是利率环境的变化,当前中国的市场利率仍保持低位运行,市场上常见的理财工具收益率水平均表现不佳,尤其是存款利率出现“倒挂”的情况下,储蓄型保险产品3.5%的预定利率水平不仅能够锁定长期利率水平,且具有较大吸引力。

她还提醒消费者,在购买储蓄型保险时要注意:一是不能把储蓄型保险当做银行存款,以为3年、5年就能取出来。要知道有些分红型、万能型账户在前期还会有一定损失,而增额终身寿即使是趸交,也最少需要5年才能返本。

二是要知道自己到底买的是什么产品,如果是作为养老产品,那么带万能账户的养老年金险、增额终身寿险都是不错的选择。但如果是更看重投资属性,就还要兼顾流动性、收益性等要求,有固定利率的传统型年金险会更合适。

那么,保险利率是否会跟随市场利率进行下调?王玉慧的判断是,5年之内不会下滑太多。以万能账户为例,其结算收益利率逐渐降低,年结算利率从最初6%逐渐跌至2022年第一季度平均4.06%,但仍处在中档水平。“储蓄险仍是养老产品最佳选择之一”。

精算视觉主理人Alex也认为,面对利率下行,银行存款、银行理财货币基金人民币国债等投资的收益率都会不断下降。而且在利率倒挂的逻辑下,长期投资收益率会下降更多,尤其是预定利率3.5%的增额终身寿未来会越来越稀缺。只是因为保险产品的开发周期比较长,保险行业对利率变化的反映比较滞后,才给大家预留了这样一个“窗口期”,追求稳定收益的投资者一定要珍惜。

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