村镇银行的雷,会发生在保险上吗?


作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

最近,河南村镇银行的事情闹得沸沸扬扬。


目前问题的关键在于,如果储户们的钱被定性为存款,那50万以内的部分有存款保险兜底;但如果储户们的钱压根就没被存成存款,而是买了什么理财或者挪为他用,那储户们后续维权则会变得异常艰难。


因为存款保险的保险标的是存款,而假存款,它管不了。


这事儿让很多人更焦虑了,甚至有人担心会不会有假保单。


事实上,这种担心不是多余的,假保单的事情也确实出现过。但和假存款的性质不太一样,猫妹带大家一起分析分析。


去年6月份,河南省周口市沈丘县多名村民反映,他们购买的中国人保的一款保险疑似是假的,拿不到的金额达千万元。



涉案产品是一款叫做“人保寿险团体年金保险(分红型)B款”的团体保险,在历史上是真实存在的,定期一年年息3.5% ,两年4.0%,三年4.5%。


看起来还不错吧,因为当时的背景是人保集团在主动谋求上市,为了业绩好看,需要狂飙一波保费,所以在产品上让利了许多;另外,因为它是一款“团体”保险,哪怕只有一单,保费也很多,销售成本又低,所以保险公司给到的收益率也比个险要高。


也正因为它是团险,只能卖给单位,不能卖给个人。但这么好的产品,个人客户肯定也有大把想要的,所以到了个人业务员这,就成了团险个做的保单,卖给了个人客户。


他们是如何操作的呢?


团险卖给个人,凑够人数就可以了,但凑人数需要时间,万一有人中途变卦就不好了,所以只要有人要买,就搞个假单据先把钱收了。等凑够人数了,再统一上交给公司,就能拿到真保单了。很多时候怕解释不清楚,一般就把真保单截留了,如果保险到期或者发分红了,就拿着真保单去公司把钱领了再发给客户。


这样,一个团险产品,既能卖给单位,也能卖给个人,自己的佣金多了,个人客户也能买到好产品了,皆大欢喜。但后来总公司发文整改,严禁团险个做,并且不让个人业务员卖这款产品了,只能是公对公。


你以为业务员就此罢休了?他们脑袋一拍,不让卖就不让卖了吧,光拿佣金才多少钱呀,不如把保费也留在自己手里......于是,假保单就作实了,直到有一天实在没钱发利息、发分红了,事情就暴露了。


虽然都是假的,但仔细研究一下就会发现,假存款和假保单事件出现问题的环节不一样。


从网上的分析来看,假存款事件是从银行这里就出现问题了:银行高管股东等相互勾结,用真的银行,真的手续,开发了一个假的系统,储户存入这些银行的钱,实际上都流入了假系统,被大股东卷跑了。而假保单事件是中间的业务员在捣鬼,截留保费,保险公司是没有参与的。


因此,识别假存款太难了,因为银行系统都是假的,但识别假保单就相对容易多了,直接联系保险公司查一下就可以。


有人可能会说了,会不会有一天保险公司也开发个假系统来骗大家的保费?


这种事情不能说绝对不会发生,但概率极低。


一是因为保险的本质就是和保险公司签的一份合同(也就是咱们手里的保单),只要保险公司官方渠道承认,那就是有效的,所以保单的真假,应以官方是否能查验到为准。


而存款呢?现在基本就是app上的那一串数字,即便银行承认那一串数字,也有可能只是空账。


比起存款来,保险反而更是“所见即所得”,起码手里还有一份盖了章的合同。这也是为什么村镇银行出事之后,网上很多大V建议大家去找银行要个存款凭证,其实不就是要个类似合同的东西吗?


二也是因为大家都清楚保险有多难卖,虽说这些年因为互联网的普及,大家对保险的接受度变高了,但保险依然没有其他金融产品受追捧,解释成本依然很高。


大家知道为啥现在1块钱的硬币很少有人造假了吗?就是因为它造假成本高,但现在需求又没那么大,投入和产出不成正比。


真的保险都很难卖了,保险公司如果再花钱做个假系统,不知道能不能覆盖成本,何苦呢?


因此,大家谨慎一些是好的,但也不要因噎废食,这里帮大家梳理一下识别保险真伪的方式:


1、市面上流通的每一个保险产品,都是在银保监会备案过的,如果大家想要查业务员卖给咱们的保险是不是真的,可以去银保监会的官网查一下。



一些保险在宣传的时候可能用的是昵称,比如超级玛丽系列、达尔文系列的重疾险,在银保监会官网查不到。这时候大家也不必惊慌,我们查它们的备案名就可以,也就是保险合同上的名字。



2、上面说的是某个产品是不是真实存在的,那么落地到我们手里的保单,是否真实有效,如何查询呢?


这里给大家推荐一个工具--“中国保险万事通”公众号,它是保险行业协会做的,靠谱,只要能在这个公众号上查到,那肯定就是有效的。当然,查不到也不一定就是无效的,因为一些数据可能还没有打通,也存在查不到的可能。


因此,最简单直接的方式,大家还可以拨打保险公司官方客服电话查询,报上保单号,或者投保人姓名和电话,只要官方承认,那咱们的保单就是有效的。


最后,也提醒大家一下,如果是长期的保险,比如几十年的,让官方下发一下纸质合同;另外就是涉及的钱多的,比如在银行买的投资理财型产品也是一样的,验真、要纸质合同。总而言之,手里有一份有法律效力的合同才不慌。

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